Esta es la historia de un ciudadano al que le acaban de embargar su vivienda. En 2006, Pedro compró una casa entonces tasada en 180.000 euros, pero el banco le dio un crédito de hasta 200.000 euros, el 110% (¡QUÉ GENEROSOS!) del valor de la vivienda, para cubrir gastos de reformas y otros detalles asociados a la compra.
A 30 años y un interés (variable) del 4%, Pedro debía abonar cada mes 954 euros de letra, de los que un 72% son intereses y el resto se destinaba a pagar el préstamo. Al cabo de cinco años, Pedro ha devuelto sólo 19.000 euros del crédito obtenido y abonado otros 38.000 euros de intereses, pero, al quedarse en paro, no puede seguir pagando.
A los pocos meses, el banco solicita al juzgado ejecutar la hipoteca por el 'valor de subasta' pactado en la escritura (el 50% de la tasación original, normalmente, o el equivalente al crédito concedido). Nadie puja por el piso, y el banco procede a quedárselo por 90.000 euros Pero Pedro, que sólo ha pagado 19.000 euros de su préstamo, le quedan por pagar 181.000 euros (algo más del valor de la casa), pero, ahora, tras quedarse sin ella adeuda al banco 91.000 euros y ni siquiera tiene un trabajo.
Quiere esto decir que según está la ley actualmente a expensas que se modifique, el banco consigue quedarse con la vivienda pagando el 50% del valor de tasación original, que en este caso son 90.000 euros, el propietario de la vivienda le sigue debiendo al banco 91.000 euros y se queda sin vivienda; el banco en cambio se queda con una vivienda, mas el reembolso que tiene que realizar el propietario de la deuda pendiente contraída que es de 91.000 euros.
El resultado final es el siguiente:
BANCO: PRESTA 200.000 euros. Después de las aportaciones hechas por el comprador (19.000 euros) éste aún le debe 181.000 euros, como el banco ha pagado por el piso el 50% de la tasación original que son 90.000, por el impago de la deuda contraída por el comprador, la aportación total del banco ha sido 290.000 euros y tiene en su poder el piso del comprador valorado en el 2006 por 180.000 euros, pero aún le debe el comprador 91.000 euros.
En definitiva el banco tiene un inmueble que ha conseguido por la mitad del valor que tenía en el momento de la compra, aún cuando la caída acumulada de los inmuebles se sitúa en el 19,8%. (muy lejos del 50% de la recompra), más el resto del valor de lo prestado que aún se le debe por parte del comprador.
EL COMPRADOR: Pierde su vivienda, aunque nunca la tuvo en su propiedad, ya que estaba hipotecada y debe al banco 91.000 euros, la mitad del precio de la vivienda. Quedándose en la calle y con una deuda que sin trabajo sigue sin poder devolver.
Inflan los precios de las viviendas, los de siempre , banca, especuladores, gobiernos, crean la burbuja, que genera trabajo, aumentan los beneficios, todo es bonito y todos son ganancias se tiene miedo a explotarla aun sabiendo que algún día han de hacerlo, cuando se pincha ya es demasiado tarde se genera la crisis, impagos, deudas, paro, pero el último eslabón de la cadena es el que se queda en el más absoluto desamparo, sin trabajo, sin casa y debiendo una deuda que no sabe cómo pagar.
Si la vivienda es un bien esencial , donde cualquier familia normal debe hipotecarse para hacer frente al pago, tienen que existir unos controles, para que en estos supuestos no dejen en la más pura indefensión al comprador, en el caso de no poder hacer frente a la deuda, bien poniendo mayores controles a las entidades bancarias (las cuales obtienen ganancias del dinero que prestan) , algunos de esos controles se quieren llevar a cabo con la modificación de las leyes de Enjuiciamiento Civil , la opción de la dación en pago y elevación del precio por el que el banco se adjudica una vivienda, sin embargo son propuestas que ya han sido rechazadas por el Congreso, ¿quizás los partidos deban demasiados favores a las entidades bancarias?.
Desde el estallido de la burbuja inmobiliaria, en 2007, hasta marzo de 2011, los juzgados españoles han tramitado 292.357 procesos de ejecución hipotecaria. Aunque hay casos más agudos, en los que los hipotecados han arrastrado a avalistas o suman créditos personales a sus hipotecas, el caso de Pedro es paradigmático.
A partir de 961 euros
Al Congreso le urgía abordar el problema de los embargados y modificar las leyes, como la de Enjuiciamiento Civil
Por eso, urgía en el Congreso abordar el problema de los embargados y modificar las leyes, como la de Enjuiciamiento Civil, que regulan estos procedimientos. A partir de ahora, los bancos sólo podrán embargar una nómina a partir de los 961 euros, el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) más un 50%. Además, el Congreso se ha comprometido a elevar el precio por el que un banco se adjudica una vivienda, desde el 50% actual a un porcentaje aún no definido.
Además, el Congreso fomentará que en las hipotecas se firme la opción de la dación en pago como alternativa al embargo y se compromete a vigilar y a sancionar las cláusulas y seguros abusivos, como el 'suelo' y el 'swap', que afectan a centenares de miles de créditos hipotecarios.
Rubalcaba ha valorado las medidas como "importantísimas" pues "la gente lo está pasando mal", pero los afectados por las hipotecas seguirán pagando haber comprado durante la burbuja.
El Congreso ha rechazado en dos ocasiones aprobar la llamada 'dación en pago'
En los últimos meses, el Congreso ha rechazado en dos ocasiones aprobar la llamada 'dación en pago', que permitiría, como en Estados Unidos, saldar la deuda hipotecaria con la mera entrega de la vivienda al banco. Salvo excepciones, todo el sector inmobiliario, el sector bancario en pleno y los partidos mayoritarios, han rechazado esta posibilidad.
Pero, aunque la morosidad hipotecaria permanece estable, la estadística judicial de embargos no afloja, las asociaciones de consumidores advierten de que la cosa no ha hecho más que empezar y, tras ellos, procede el lastimoso trance del desahucio, es decir, la materialización del embargo, por el que el afectado debe abandonar la casa.
Precios a la baja
Uno de los principales problemas que afrontan los afectados por un embargo es que, con un mercado a la baja, nadie puja por una vivienda ejecutada, por lo que los bancos se las quedan casi de forma automática por la mitad de lo que prestaron. Según la tasadora Tinsa, por ejemplo, desde los máximos, la caída acumulada de los inmuebles se sitúa en el 19,8%.
La banca española no suele hablar de pérdidas sino lo que dejaron de ganar con respecto a años anteriores, "otra forma de hacer balances", sirva como ejemplo:
La Asociación Española de Banca (AEB) ha anunciado que los bancos ganaron 14.943 millones de euros en 2009, lo que representa un 9,8% menos que en el 2008. La tasa de morosidad se ha situado al 4,07%, frente al 2,41% del año anterior.
A 30 años y un interés (variable) del 4%, Pedro debía abonar cada mes 954 euros de letra, de los que un 72% son intereses y el resto se destinaba a pagar el préstamo. Al cabo de cinco años, Pedro ha devuelto sólo 19.000 euros del crédito obtenido y abonado otros 38.000 euros de intereses, pero, al quedarse en paro, no puede seguir pagando.
A los pocos meses, el banco solicita al juzgado ejecutar la hipoteca por el 'valor de subasta' pactado en la escritura (el 50% de la tasación original, normalmente, o el equivalente al crédito concedido). Nadie puja por el piso, y el banco procede a quedárselo por 90.000 euros Pero Pedro, que sólo ha pagado 19.000 euros de su préstamo, le quedan por pagar 181.000 euros (algo más del valor de la casa), pero, ahora, tras quedarse sin ella adeuda al banco 91.000 euros y ni siquiera tiene un trabajo.
Quiere esto decir que según está la ley actualmente a expensas que se modifique, el banco consigue quedarse con la vivienda pagando el 50% del valor de tasación original, que en este caso son 90.000 euros, el propietario de la vivienda le sigue debiendo al banco 91.000 euros y se queda sin vivienda; el banco en cambio se queda con una vivienda, mas el reembolso que tiene que realizar el propietario de la deuda pendiente contraída que es de 91.000 euros.
El resultado final es el siguiente:
BANCO: PRESTA 200.000 euros. Después de las aportaciones hechas por el comprador (19.000 euros) éste aún le debe 181.000 euros, como el banco ha pagado por el piso el 50% de la tasación original que son 90.000, por el impago de la deuda contraída por el comprador, la aportación total del banco ha sido 290.000 euros y tiene en su poder el piso del comprador valorado en el 2006 por 180.000 euros, pero aún le debe el comprador 91.000 euros.
En definitiva el banco tiene un inmueble que ha conseguido por la mitad del valor que tenía en el momento de la compra, aún cuando la caída acumulada de los inmuebles se sitúa en el 19,8%. (muy lejos del 50% de la recompra), más el resto del valor de lo prestado que aún se le debe por parte del comprador.
EL COMPRADOR: Pierde su vivienda, aunque nunca la tuvo en su propiedad, ya que estaba hipotecada y debe al banco 91.000 euros, la mitad del precio de la vivienda. Quedándose en la calle y con una deuda que sin trabajo sigue sin poder devolver.
Inflan los precios de las viviendas, los de siempre , banca, especuladores, gobiernos, crean la burbuja, que genera trabajo, aumentan los beneficios, todo es bonito y todos son ganancias se tiene miedo a explotarla aun sabiendo que algún día han de hacerlo, cuando se pincha ya es demasiado tarde se genera la crisis, impagos, deudas, paro, pero el último eslabón de la cadena es el que se queda en el más absoluto desamparo, sin trabajo, sin casa y debiendo una deuda que no sabe cómo pagar.
Si la vivienda es un bien esencial , donde cualquier familia normal debe hipotecarse para hacer frente al pago, tienen que existir unos controles, para que en estos supuestos no dejen en la más pura indefensión al comprador, en el caso de no poder hacer frente a la deuda, bien poniendo mayores controles a las entidades bancarias (las cuales obtienen ganancias del dinero que prestan) , algunos de esos controles se quieren llevar a cabo con la modificación de las leyes de Enjuiciamiento Civil , la opción de la dación en pago y elevación del precio por el que el banco se adjudica una vivienda, sin embargo son propuestas que ya han sido rechazadas por el Congreso, ¿quizás los partidos deban demasiados favores a las entidades bancarias?.
Desde el estallido de la burbuja inmobiliaria, en 2007, hasta marzo de 2011, los juzgados españoles han tramitado 292.357 procesos de ejecución hipotecaria. Aunque hay casos más agudos, en los que los hipotecados han arrastrado a avalistas o suman créditos personales a sus hipotecas, el caso de Pedro es paradigmático.
A partir de 961 euros
Al Congreso le urgía abordar el problema de los embargados y modificar las leyes, como la de Enjuiciamiento Civil
Por eso, urgía en el Congreso abordar el problema de los embargados y modificar las leyes, como la de Enjuiciamiento Civil, que regulan estos procedimientos. A partir de ahora, los bancos sólo podrán embargar una nómina a partir de los 961 euros, el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) más un 50%. Además, el Congreso se ha comprometido a elevar el precio por el que un banco se adjudica una vivienda, desde el 50% actual a un porcentaje aún no definido.
Además, el Congreso fomentará que en las hipotecas se firme la opción de la dación en pago como alternativa al embargo y se compromete a vigilar y a sancionar las cláusulas y seguros abusivos, como el 'suelo' y el 'swap', que afectan a centenares de miles de créditos hipotecarios.
Rubalcaba ha valorado las medidas como "importantísimas" pues "la gente lo está pasando mal", pero los afectados por las hipotecas seguirán pagando haber comprado durante la burbuja.
El Congreso ha rechazado en dos ocasiones aprobar la llamada 'dación en pago'
En los últimos meses, el Congreso ha rechazado en dos ocasiones aprobar la llamada 'dación en pago', que permitiría, como en Estados Unidos, saldar la deuda hipotecaria con la mera entrega de la vivienda al banco. Salvo excepciones, todo el sector inmobiliario, el sector bancario en pleno y los partidos mayoritarios, han rechazado esta posibilidad.
Pero, aunque la morosidad hipotecaria permanece estable, la estadística judicial de embargos no afloja, las asociaciones de consumidores advierten de que la cosa no ha hecho más que empezar y, tras ellos, procede el lastimoso trance del desahucio, es decir, la materialización del embargo, por el que el afectado debe abandonar la casa.
Precios a la baja
Uno de los principales problemas que afrontan los afectados por un embargo es que, con un mercado a la baja, nadie puja por una vivienda ejecutada, por lo que los bancos se las quedan casi de forma automática por la mitad de lo que prestaron. Según la tasadora Tinsa, por ejemplo, desde los máximos, la caída acumulada de los inmuebles se sitúa en el 19,8%.
La banca española no suele hablar de pérdidas sino lo que dejaron de ganar con respecto a años anteriores, "otra forma de hacer balances", sirva como ejemplo:
La Asociación Española de Banca (AEB) ha anunciado que los bancos ganaron 14.943 millones de euros en 2009, lo que representa un 9,8% menos que en el 2008. La tasa de morosidad se ha situado al 4,07%, frente al 2,41% del año anterior.
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